«А картой можно?», — так покупатели спрашивают уже даже на рынке. И если в кафе или магазине принимают только наличные, большинство покупателей выберут другие места.
Оплата картами называется торговым эквайрингом. Банки предлагают много разных условий, опций и тарифов. В статье помогаем разобраться с этим и выбрать эквайринг для вашей компании.
Покупать терминал или брать в аренду
Терминал — та штука, к которой покупатели прикладывают карты. Ее можно купить или взять у банка в аренду.
Терминал покупают сразу или в рассрочку. И дальше платят только комиссию по эквайрингу банку.
Плюсы покупки терминала:
- Один раз платите за терминал и всё.
- Не будет штрафа от банка, если терминал разобьется.
Минусы покупки:
- Тяжело перейти в другой банк. Банки неохотно соглашаются работать с чужими терминалами.
- Если терминал сломается, придется самостоятельно отвозить его в ремонт.
Терминал можно взять у банка в аренду. Главное — обращайте внимание на модель оплаты, вот какие бывают.
- Фиксированная. Например, придется доплачивать за аренду терминала 500 рублей в месяц.
- Минимальный платеж. Банк хочет обезопасить себя от ситуации, когда по терминалу будет проходить слишком мало операций. И он как бы говорит: «Платишь 2% с оборота, но не меньше 1990 рублей».
- Бесплатный терминал. Например, если у кафе оборот 1 млн рублей в месяц, банк точно заработает свою комиссию и поэтому дает терминал бесплатно.
В Тинькофф мы не берем фиксированную плату за терминал: она включена в плату по операциям как минимальный платеж.
Плюсы аренды:
- Чаще всего уже входит в тариф, не надо ничего доплачивать. Некоторые банки берут доплату, но это редкость.
- Выгодно для сезонного бизнеса. Пользуетесь эквайрингом только тогда, когда идет торговля. В остальное время ничего не платите.
- Банк отвечает за терминал. Если сломается, заменят на другой.
- Легко сменить банк. Отдаете терминал и подключаете услугу у другого банка.
Минусы аренды:
- Если банк берет оплату за терминал, в какой-то момент сумма аренды превысит стоимость самого терминала.
- Если разбить терминал, придется платить штраф банку.
Мы рекомендуем брать терминал в аренду, если его стоимость входит в тариф и ничего доплачивать не нужно. А еще это выгодно:
- для сезонного бизнеса: терминал не лежит без дела, пока нет торговли;
- если бизнес на старте: неясно, какие будут обороты и нужен ли эквайринг;
- недавно подключили эквайринг в новом банке и еще не уверены, что условия подойдут: можно быстро отказаться и перейти в другой банк.
Выбрать выгодный тариф
Чаще всего вы встретите процентную схему оплаты за эквайринг. А в Тинькофф есть еще пакетная. Давайте разбираться.
Процентная схема. На первый взгляд всё выглядит просто: платите процент от оборота — обычно от 1,5 до 3%.
Оборот в месяц — 100 000 рублей. При ставке 1,5% придется заплатить банку 1500 рублей.
А теперь подводные камни. Банку выгодно, чтобы клиент проводил как можно больше операций по терминалу, а не одну или две. Поэтому в реальности вы можете столкнуться с двумя вариантами процентной схемы:
- фиксированная ставка. Например, 2% от каждой операции, независимо от оборота. Это самый выгодный вариант для компаний;
- плавающая ставка. Она пересчитывается в зависимости от оборота. Например, обычно оборот по эквайрингу 100 000 рублей, и вы договорились с банком на 2% с оборота. Но в один из месяцев заработали 50 000 рублей, и на следующий месяц банк увеличил ставку до 2,2%.
Проверяйте, чтобы кроме комиссии не было дополнительных платежей, например платы за терминал.
Пакетная схема. Работает как пакет минут сотового оператора. Только тут вы предоплачиваете оборот по терминалу.
За оборот в 100 000 рублей нужно заплатить 1990 рублей в месяц. Это и есть пакет. Даже если заработаете меньше, все равно заплатите 1990 рублей.
Если оборот стал больше, открывается новый пакет, это еще 1990 рублей.
Если подключаете два терминала на разных точках, оплачиваете два пакета — 3980 рублей. Сможете принимать платежи до 200 000 рублей.
Если уложиться в пакет, то ставка выйдет меньше. Но есть риски: если заработаете не 100 тысяч рублей, а 101 тысячу — придется платить за еще один пакет.
В Тинькофф предприниматели отслеживают свой оборот через личный кабинет. Если видят, что до конца месяца еще есть время, а пакет вот-вот израсходуется, переходят на процентную схему.
Например, оплатили пакет на 100 000 рублей.
27 января видите через личный кабинет, что уже потратили 90 000 рублей, а в день через терминал проходит 5000. То есть в конце месяца оборот по эквайрингу будет примерно 110 000 рублей.
Чтобы не платить за новый пакет, переходите на процентную схему. Новый пакет не тратится.
Какой вариант выгоднее. Все зависит от оборота, нужно считать отдельно в каждом случае.
Оборот в 100 000 рублей.
Процентная схема — это 2,69% с оборота, за месяц заплатите 2690 рублей. Если взять пакет — 1990 рублей. Пакет выгоднее.
Оборот в 110 000 рублей.
По процентной схеме заплатите 2959 рублей. По пакетной — два пакета по 1990 рублей, это 3980. Выгоднее процентная.
Позвоните в банк, скажите менеджеру, какой оборот вы обычно получаете, и он рассчитает для вас выгодный тариф.
Выбрать терминал
Важно, чтобы терминал работал быстро. То есть покупатель подносит карту, и терминал тут же дает ответ, а не висит пять или десять минут. На это влияет расположение вашей точки, интернета и качество терминала.
Терминалы бывают стационарными и мобильными. Они подключаются разными способами: по вайфаю, сим-карте или проводному интернету.
Стационарный терминал:
- Для кофейных островков, кофе на вынос и магазинов, если покупатели сами подходят для оплаты.
- Подключается к интернету по проводу. Провод длинный, до полутора метров — терминал легко протянуть покупателю.
- Должен быть совместим с точкой доступа в интернет.
Мобильный терминал:
- Если доставляете еду и покупатели платят на месте либо официант носит терминал к столику.
- Работает на аккумуляторе, нужно подзаряжать.
- Может работать от вайфая или мобильной связи.
В Тинькофф мы предлагаем и стационарные, и мобильные терминалы. Для работы терминала нужен стабильный интернет:
- если хорошо работает вайфай, а мобильная связь не ловит → выбирайте терминал с вайфаем. Это удобно для кафе в подвальном помещении. Не придется выбегать на улицу, чтобы поймать сигнал и принять оплату;
- для кафе или магазина с доставкой → терминал с мобильной связью.
Уточните, оплачивает ли банк мобильную связь. В большинстве банков — да, но не во всех.
Интеграция с онлайн-кассой
Если предприниматели принимают оплату от физлиц, по 54-ФЗ они обязаны работать с онлайн-кассой. Она выдает чек покупателю и отправляет данные о продаже в налоговую.
Проверьте, нужна ли вам касса — статья в Тинькофф-журнале.
Для удобства касса должна быть интегрирована с терминалом эквайринга. Тогда вам не нужно будет вводить сумму покупки и на терминале, и на кассе. С интеграцией будет работать так: вводите сумму только на кассе, покупатель прикладывает карту, касса выдает чек.
Интеграция кассы с терминалом — лишь вопрос удобства, можно работать и без этого.
Спросите у поставщика кассы и банка-эквайера, как провести интеграцию. Для разных касс и терминалов процедура может отличаться. Мы еще будем рассказывать об этом в других статьях.
Покупка кассы с минимальным функционалом обойдется в 10—20 тысяч рублей. Аренда — от 1000 до 2000 рублей в разных банках.
Пин-пад чаще всего не нужен
Пин-пад — это как мини-терминал. Например, у продавца стоит его терминал, он на нем вводит сумму оплаты, а покупатель прикладывает карту к небольшому терминалу с клавиатурой, который лежит на его стороне.
Чаще всего пин-пад — пустая трата денег. Правда, в банке вас могут убеждать, что это очень полезно, ведь не придется каждый раз протягивать свой терминал покупателю. Это уловка, чтобы вы заплатили больше.
Если эквайринг подключен к кассе, пин-пад не нужен. На кассе вводите сумму покупки, а покупатель прикладывает карту к терминалу эквайринга. Терминал становится пин-падом.
Открыть расчетный счет
Чтобы пользоваться эквайрингом, в большинстве банков придется открывать расчетный счет. На самом деле это удобно, если эквайринг и счет в одном банке. К примеру, покупатель приложил карту, деньги списались, а оплата не прошла. Если счет и эквайринг в разных банках, придется звонить в оба банка и разбираться, это долго и муторно. Если всё в одном банке, он и будет решать проблему.
В итоге вы будете платить банку:
- за обслуживание счета;
- сам тариф за эквайринг;
- дополнительные опции. Уточняйте у своего банка о них заранее. Иногда о них умалчивают, чтобы клиент быстрее открыл счет. Эти опции обычно написаны мелким шрифтом в тарифах или под звездочками. Например, некоторые банки берут плату за СМС-уведомления по операциям, бизнес-карты или использование интернет-банка.
Иногда за обслуживание счета можно не платить. В Тинькофф не платите:
- Первые два льготных месяца при открытии счета.
- Если тратите по бизнес-карте больше 50 000 рублей в месяц на простом тарифе или больше 200 000 рублей на продвинутом. Бизнес-картой удобно оплачивать любые покупки для компании. А если у вас ИП — можете использовать ее как личную и расплачиваться в супермаркетах и кафе.
Когда придут деньги
Покупатель платит картой, через какое-то время деньги приходят на ваш счет. Например, в Тинькофф вы увидите деньги на следующий день, даже в выходные и праздники. В некоторых других банках платеж придется ждать несколько дней, а деньги за субботу придут только в середине понедельника.
Важный момент: некоторые банки обязывают проводить сверку итогов в конце дня. Продавец должен остаться после рабочего дня и выбить специальный чек со всеми покупками. После этого банк перечислит деньги на счет. А если сверки итогов не было, то и деньги не придут.
В Тинькофф возмещение придет на счет, даже если продавец забудет сделать сверку в конце дня. Но ее все равно нужно будет провести, чтобы загружались обновления терминала.
Техническая поддержка: как быстро заменят сломанный терминал
Узнайте, как действовать, если терминал вдруг перестал принимать оплаты. Хорошо, если:
- есть горячая линия или чат, куда можно тут же позвонить или написать, а операторы быстро ответят и решат проблему;
- неработающий терминал заменят на следующий день и даже не будут спрашивать, почему он сломался.
Например, в Тинькофф мы меняем терминал в крупных городах за день.
Личный кабинет, отслеживание своего тарифа
Проверьте, что вы сможете отслеживать операции по эквайрингу через личный кабинет или мобильное приложение. Это удобно, чтобы:
посмотреть оплату, как только покупатель приложил карту. Удобно, если покупатель показался подозрительным. Чтобы убедиться, что это не мошенник, заходите в личный кабинет сразу после оплаты и проверяете, что деньги прошли:
отслеживать свой тариф и лимиты. Например, если работаете по пакетной схеме, важно видеть, какая сумма прошла по эквайрингу и когда закончится пакет:
Принимайте оплату по картам с эквайрингом Тинькофф. Деньги приходят на следующий день, даже в выходные и праздники. Терминал даем в аренду бесплатно. Все оформляем онлайн, без поездок в банк.
Листая дальше, вы перейдёте на tinkoff.ru