Брать кредиты страшновато — особенно, если уже был негативный опыт погашения прошлых займов и общения с банком. Но и совсем отказываться от кредитов тоже не вариант: мало ли, когда понадобятся деньги на ремонт или новую машину.
Повысить свои шансы на одобрение можно при помощи одного алгоритма. Какого — расскажем в этой статье 👇
Шаг 1. Рассчитайте свою кредитную нагрузку
Одно из первых, на что смотрят банки при выдаче кредита — это ваш ПДН (показатель долговой нагрузки). ПДН отражает все ваши обязательства перед банками, в том числе и новый кредит.
Рассчитать его можно по следующей формуле:
💡 Оптимально, если ПДН будет меньше 50%. Если больше — новый заём будет выплачивать проблематично, и банк может в кредите отказать. Разберем на примере.
У Игоря есть ипотека, за которую он платит 25 000 ₽ в месяц, а еще автокредит, за который он платит 5 000 ₽ в месяц. Зарплата у Игоря 100 000 ₽. Игорь планирует взять кредит на ремонт на 5 лет, и хочет понять, сколько банк ему может одобрить.
Шаг 2. Проверьте кредитную историю и долги
Кредитная история — отражение надежности в глазах кредиторов. По ней сотрудники банка проверяют, насколько добросовестно погашались займы ранее и стоит ли давать в долг сейчас. Проверять кредитную историю стоит хотя бы раз в год: так можно сразу отследить возможные ошибки и чужие долги.
Данные о кредитах хранятся в БКИ — бюро кредитных историй.
Как проверить кредитную историю:
- Узнайте, в каких бюро хранится ваша кредитная история — это можно сделать бесплатно через Госуслуги.
- Зайдите на сайт нужного бюро и закажите отчет с кредитной историей — это тоже можно сделать бесплатно дважды в год.
Кстати, клиенты Т-Банка могут проверить свой кредит прямо в приложении — в разделе «Финздоровье». Там банк указывает ПДН, кредитный рейтинг и список кредиток, в том числе из других банков.
💡 Иногда поводом для отказа может быть не только плохая история с банками и МФО, но и другие долги: например, неуплата коммуналки, просрочки по алиментам или штрафы из налоговой.
Шаг 3. Оформите кредитку или небольшой кредит
Один из способов повысить надежность в глазах банка — оформить кредитную карту или потребительский кредит на небольшую сумму.
💡 Работает это так: вы пользуетесь картой или кредитом → исправно платите ежемесячный платеж → ваша кредитная история пополняется положительным опытом. Лучше всего этот способ подойдет, если:
У вас нет кредитной истории или она оставляет желать лучшего. Кредитку с минимальным лимитом или заём на десяток тысяч рублей банки могут одобрить даже если раньше были просрочки и штрафы.
Вы планируете взять большой заём, например, оформить ипотеку или автокредит. Идеально, если кредитка/кредит будет в том же банке, в котором и планируется большой заём.
Шаг 4. Присмотритесь к кредиту под залог
У обычного потребительского кредита есть несколько минусов. Во-первых, сложнее получить одобрение на крупную сумму. Во-вторых, ежемесячные платежи по ним часто бывают неподъемными, — из-за небольшого срока, что особенно актуально, если планируете взять крупную сумму, например, на ремонт или покупку участка.
💡 Оба этих минусах закрывает кредит под залог недвижимости или автомобиля. Боятся его не стоит: залог — просто дополнительная гарантия для банка, что вы сможете погасить кредит. Кроме того, с залогом можно взять большую сумму и не разориться на ежемесячных платежах. Например, в Т-Банке:
→ Кредит под залог недвижимости — до 30 млн рублей на срок до 15 лет,
→ Кредит под залог автомобиля — до 7 млн рублей на срок до 7 лет.
И это все — без поручителей, справок и отчетов. Достаточно только паспорта РФ и свидетельства о регистрации авто (если планируете взять кредит под залог машины). Есть и другие плюсы:
- Квартира или машина остаются у вас: вы спокойно ими пользуетесь, их никто не отберет и не продаст. Основное ограничение — продать залог до закрытия кредита не получится.
- Кредиты — нецелевые: можете тратить деньги на что хотите.
- Все не выходя из дома: от момента подачи заявки до встречи с сотрудником банка, который привезет вам карту. Самому никуда ехать не придется.
Кстати, залог может принадлежать и другому человеку, — например, жене, брату или партнеру по бизнесу. Достаточно, чтобы он был на это согласен и подписал договор с банком.
Переходите на сайт Т-Банка, чтобы рассчитать платеж по кредиту под залог недвижимости и повысить свои шансы на одобрение
Подробнее на tbank.ru. АО «ТБанк», лицензия №2673. Реклама.