Статья для тех, кто хочет разобраться, за что на самом деле платят заемщики
Один из главных страхов заемщиков — отдать за кредит в несколько раз больше, чем брали у банка. И это не паранойя: переплата может прятаться в условиях процентной ставки и дополнительных услугах. Например, страховках, комиссиях за обслуживание, платных уведомлениях и прочих расходах, о которых редко упоминают в рекламе.
В статье разберем, что важно проверить до оформления кредита. А еще подскажем, на какие детали обратить внимание в договоре и какие звездочки могут скрываться за обещанием «выгодного предложения».
Полная стоимость кредита: что важно учитывать, помимо ставки
Ставка по займу далеко не всегда отражает реальную переплату. Сколько вы на самом деле отдадите за весь срок, покажет полная стоимость кредита (ПСК) — банки обязаны указывать ее в договоре и тарифах. Она учитывает не только проценты, но и дополнительные расходы. Например, комиссии за оформление и обслуживание, платные уведомления, обязательную страховку или услуги посредников.
Объясним на примере. Василий оформил кредит на 300 000 ₽ под рекламные 18% годовых. Но в договоре скрывалось условие — обязательная страховка за 45 000 ₽. В итоге переплата составила не 54 000 ₽, как ожидал Василий, а 99 000 ₽.
Посчитать ПСК в рублях можно самому по формуле.
Представим, что вы берете в кредит 100 000 ₽ на год с ежемесячным платежом 10 000 ₽. В договоре прописаны обязательные расходы, например, страховка — 300 ₽ в месяц, и необязательные, допустим, СМС-уведомления — 50 ₽ в месяц.
Теперь считаем ПСК по формуле:
- Вычитаем из ежемесячного платежа стоимость СМС‑информирования: 10 000 ₽ − 50 ₽ = 9950 ₽.
- Умножаем получившуюся сумму на количество платежей по кредиту за год: 9950 ₽ × 12 = 119 400 ₽.
- Считаем платежи по страховке за год: 300 ₽ × 12 = 3600 ₽.
- Складываем суммы из двух предыдущих шагов: 119 400 ₽ + 3600 ₽ = 123 000 ₽.
- Вычитаем из этого числа сумму кредита: 123 000 ₽ − 100 000 ₽ = 23 000 ₽.
Так мы получили реальную переплату с учетом обязательных услуг. Если добавить необязательные, переплата будет уже 23 600 ₽.
Страховки: где скрываются лишние расходы
Страховка по кредиту бывает полезной, но иногда эту опцию можно отключить. Например, полис имеет смысл оформлять, если берете крупную сумму на несколько лет и хотите защитить кошелек в случае неожиданных обстоятельств.
Кроме того, страховка может быть выгодна и с финансовой точки зрения — некоторые банки снижают процентную ставку при ее оформлении. Для небольшого кредита на холодильник или смартфон она, как правило, не принесет особой пользы.
Обязательной страховка становится только при кредитах под залог, например при ипотеке. Во всех остальных случаях оформление всегда добровольное.
На что обратить внимание в договоре:
- Есть ли вообще страховка. Если да и вы хотите отказаться, внимательно посмотрите, какой будет процентная ставка без нее — обычно выше стандартной.
- Включена ли страховка в сумму кредита. Если да, проценты будут начисляться и на эту сумму.
- Как вернуть деньги за страховку. Если вы оформили кредит со страховкой, а потом передумали, от нее можно отказаться в течение определенного срока после получения полиса. Обычно это 30 дней, в некоторых случаях бывает больше. Если решили погасить кредит досрочно, можно вернуть часть средств за оставшийся период — как правило, в течение 7 дней после внесения платежа.
Хорошо, если информацию по страховке можно посмотреть сразу при оформлении кредита — без объемных договоров и мелкого шрифта. Например, в Т-Банке уже на этом этапе предлагают полис, сообщают его стоимость и показывают документ с полными условиями страхования.
Комиссии и прочие траты: что еще стоит учесть
Кроме процентной ставки и страховки, в кредитном договоре могут скрываться и другие платежи. Именно они часто становятся причиной переплат:
- Комиссия за оформление или выдачу займа — фиксированная сумма или процент от кредита.
- Плата за СМС-уведомления — платежи небольшие, но за годы может набежать значительная сумма.
- Платные переводы и внесение платежей через сторонние сервисы — допустим, взяли кредит в одном банке и захотели перевести деньги в другой — и внезапно упираетесь в комиссию 1–3%.
- Услуги посредников — помогают оформить кредит, но берут дополнительные деньги, которые включаются в сумму займа.
- Штрафы и пени — банки штрафуют за просрочку (обычно 0,1–0,5% в день).
Перед подписанием договора уточните у банка, какие платежи можно исключить, и отказывайтесь от ненужных услуг. Осторожно относитесь к пакетным предложениям «кредит + другая услуга».
Досрочное погашение: как снизить переплату
Досрочное погашение бывает двух видов: с сокращением ежемесячного платежа и с уменьшением срока кредита. Первый вариант подойдет, если вы хотите снизить нагрузку здесь и сейчас, а вот второй — как раз для того, чтобы снизить общую переплату.
Представим, вы берете кредит 100 000 ₽ под 17% с ежемесячным платежом около 9770 ₽. Переплата за весь срок составит примерно 17 000₽. Через полгода у вас появляется возможность внести досрочно 50 000 ₽.
Возможны два варианта:
- Уменьшить срок кредита: кредит закроется быстрее, а переплата сократится почти вдвое — примерно до 8600–9000 ₽.
- Снизить ежемесячный платеж: он уменьшится примерно до 4885 ₽, срок кредита останется прежним, а экономия будет меньше — переплата составит около 13 000 ₽.
В Т‑Банке не придется уведомлять менеджера о досрочном погашении кредита наличными: вы вносите досрочный платеж сами в приложении. При этом можно выбрать, куда направить деньги: на уменьшение ежемесячного платежа или на сокращение срока кредита.
Сравнение банковских предложений: на что обращать внимание
Не стоит ориентироваться только на рекламные слоганы вроде «выгодные ставки». В договоре могут скрываться дополнительные расходы, вот какие моменты стоит учесть:
- Способ расчета платежей — аннуитетный (равные платежи) или дифференцированный (каждый месяц платите меньше). При аннуитете переплата чуть больше, зато платежи стабильные.
- Штрафы и пени за просрочки — в одних банках условия не такие жесткие и процент небольшой, в других каждый день может набегать значительная сумма.
- Скрытые «плюшки» — кредит может быть привязан к карте с платным обслуживанием или к пакету услуг, за которые придется платить.
- Есть ли бонусы для клиентов — иногда банки могут предлагать более выгодные условия тем, кто уже активно пользуется картами, вкладами и другими продуктами банка.
Совет: запросите расчет итоговой суммы выплат по договору в нескольких банках и сравните условия.
Продуманные заемщики составляют таблицу с основными цифрами — чтобы наглядно увидеть различия предложений и выбрать оптимальный вариант. Выглядит она примерно так:
Где оформить выгодный потребительский кредит
Взять кредит просто, быстро и без множества бумаг можно в Т-Банке. Условия в нем прозрачные:
📌 Сумма — до 5 млн ₽. Берите деньги на любые цели: ремонт квартиры, покупку техники, обучение или путешествие в другую страну. Отчитываться о расходах не нужно.
📌 Срок кредита — до 5 лет. Вы сами выбираете, как быстро хотите погасить долг. Можно взять больший срок для снижения нагрузки или короткий, чтобы быстрее закрыть кредит и сэкономить на процентах.
📌 Из документов — только паспорт. Для оформления не нужны справки о доходах, поручители или сложные процедуры.
Листайте дальше, чтобы перейти на сайт Т-Банка и рассчитать условия по кредиту.
Примеры расчетов не являются публичной офертой. Подробнее на tbank.ru. АО «ТБанк», лицензия №2673. Реклама. 0+