Копим с умом: рассказываем, как работает накопительный счет и в чем его плюсы
Наверное, каждый хоть раз слышал, что деньги должны «работать». И правда: инфляция не спит, а банки сейчас предлагают высокие ставки по вкладам. Казалось бы — идеальный момент, чтобы начать копить. Но есть нюанс: что делать, если деньги могут понадобиться в любой момент?
Например, вы продали машину и вот-вот собираетесь покупать новую. Или затеяли ремонт и скоро нужно будет закупиться материалами.
В такой ситуации может помочь накопительный счет. Объясняем, как он работает, почему бывает даже выгоднее, чем вклад с большим %, и на что именно надо смотреть при выборе банка.
Чем накопительный счет отличается от вклада?
На первый взгляд, накопительный счет и вклад — почти одно и то же. Оба инструмента позволяют сохранить деньги и получить проценты. Но между ними есть важные отличия.
Вклад — это когда вы кладете деньги в банк на определенный срок, и в течение этого срока не можете ими свободно пользоваться. Чтобы получить полную доходность, нужно выдержать весь срок. Сняли деньги раньше — потеряли проценты.
Накопительный счет, наоборот, работает как обычный банковский счет, только с процентами. Вы можете пополнять его, снимать деньги, переводить на карту — и при этом вам все равно начисляют доход. Это дает бóльшую гибкость: деньги всегда под рукой, но при этом продолжают работать.
Такой счет особенно удобен, когда вы не уверены, понадобятся ли вам деньги завтра, через неделю или через месяц. Сняли — ничего страшного. Оставили — они принесли вам доход.
Кажется, все понятно. Берем деньги, сравниваем условия в разных банках и выбираем лучший накопительный счет. Кстати, а какой это?
«Тот, в котором самый высокий процент?» — не все так просто
Звучит логично: чем больше ставка, тем больше доход. Но важно не только что написано на бумаге, а как именно рассчитываются проценты.
Некоторые накопительные счета выглядят очень заманчиво, особенно по ставкам 20+% годовых. Но может оказаться, что эта ставка действует при одном условии: на счете весь месяц должна лежать одинаковая сумма. А точнее — проценты начисляются на минимальный остаток за месяц.
Допустим, 1-го апреля вы открыли счет и положили 100 000 ₽, а 29-го апреля сняли все, чтобы купить телевизор. 1 мая заходите проверить, сколько удалось накопить, но…
… какой остаток был минимальным в этом месяце? Ноль. И процент вы получите с нуля. То есть — ничего.
Такой подход делает копилку бесполезной, если вы планируете активно пользоваться деньгами.
Но есть накопительные счета, где расчет идет иначе. Например, в Т-Банке проценты начисляются на ежедневный остаток. То есть каждый день, пока деньги лежат на счете, они приносят доход. Даже если вы сняли все 29-го числа, за 28 дней проценты все равно начислятся.
И это далеко не все плюсы накопительного счета ↓
Удобные фишки, которые помогают копить
Накопительный счет — это не просто «еще один счет». В некоторых банках он превращается в полноценный инструмент для накоплений. Вот несколько функций, которые есть в Т-Банке:
Планирование бюджета
Можно открыть сразу несколько накопительных счетов и распределить деньги по разным категориям трат, например: «Подарок мужу», «Кроссовки», «Стоматолог».
Переводить деньги на карту, чтобы оплатить ЖКУ или скинуться на подарок коллеге, не придется — это можно сделать прямо с накопительного счета.
Цели
При открытии счета можно создать цель и указать, сколько и к какой дате планируете накопить. Приложение само подскажет, сколько денег нужно вносить каждый месяц, чтобы достичь ее в срок.
Округление покупок
Работает примерно так: покупаете что-то на 357 ₽ — система округляет до 400 и 43 ₽ переводит в накопления. Как именно округлять — решаете вы: в приложении можно выбрать шаг в 10, 50 или 100 ₽.
Кажется, немного, но если расплачиваться картой регулярно, можно накопить вполне ощутимую сумму, даже этого не замечая.
«Письмо себе»
Если вы точно знаете, что не хотите трогать накопления, можно написать себе напоминание, например: «На эти деньги мы полетим в Питер, не трогай!». Такое письмо всплывет, если вы решите снять деньги с копилки. Работает как психологический стоп-сигнал — иногда именно его и не хватает, чтобы не сорваться.
Чтобы открыть счет понадобится дебетовая карта Т‑Банка. Если ее у вас еще нет, представитель бесплатно доставит карту Black в удобное для вас время.
Переходите по ссылке, чтобы изучить все условия по накопительному счету в Т-Банке и начать копить, не переживая за %
Подробнее на tbank.ru. АО «ТБанк», лицензия №2673. Реклама