Собрали 5 пунктов, которые стоит изучить перед тем, как взять деньги у банка
Кредит может стать удобным инструментом, если подходить к нему с холодной головой. Частые ошибки — выбирать предложение только из-за «хорошей» процентной ставки или не считать, как заем впишется в бюджет.
Чтобы деньги стали решением задачи, а не новой проблемой, собрали для вас простую памятку от Т-Банка. Пройдитесь по ней перед тем, как взять кредит.
Оцените свои возможности
Первый шаг довольно очевидный — трезво оцените бюджет. Так вы поймете, какую сумму сможете комфортно выплачивать ежемесячно.
- Сложите все источники дохода за месяц. Будьте реалистами и учитывайте только стабильные поступления. Например, зарплату. Не включайте подарки или предполагаемый бонус, который могут не выплатить.
- Посчитайте, сколько тратите в месяц. Учтите все обязательные платежи: коммунальные услуги, питание, транспорт. Не забудьте и о регулярных тратах на бытовые мелочи, подписки, лекарства или уход за собой. Сумма, которая останется после этого, покажет, какую нагрузку вы сможете потянуть без ущерба для бюджета.
Желательно, чтобы платеж не превышал 20–30% от ежемесячного дохода. Если будет больше, придется точно отказывать себе в мелочах.
Например, ваш доход составляет 70 000 ₽, а расходы — 50 000 ₽. Свободные средства: 20 000 ₽. Не стоит отдавать на кредит эту сумму целиком. Можно ограничиться платежом в 10 000 ₽, а оставшиеся 10 000 ₽ будут вашим резервом.
Рассчитайте примерный ежемесячный платеж
Честно оцените, сколько средств вам нужно. Запрашивать больше не всегда разумно — это увеличит и ежемесячный платеж, и переплату. Лучше рассчитать комфортную для бюджета сумму заранее.
Обратите внимание на срок. Более длинный уменьшает ежемесячный платеж, но увеличивает общую переплату. Более короткий — наоборот, поэтому важно найти баланс.
Выбирайте максимально короткий срок, который вам по силам, чтобы сократить переплату. Но не настолько маленький, чтобы платеж съедал весь доход.
Например, вам нужно 300 000 ₽. При сроке три года платеж будет 11 500 ₽, а переплата составит 114 000 ₽. При сроке пять лет платеж — около 7700 ₽, но переплата — уже 162 000 ₽. Разница — 48 000 ₽. Если вы можете платить 11 500 ₽ без ущерба для бюджета, лучше выбрать срок три года.
Чтобы рассчитать примерный размер ежемесячного платежа по кредиту в Т-Банке, на сайте есть калькулятор. Можно прикинуть примерный срок и сумму, чтобы расходы были комфортным и оставляли пространство для маневра.
Подстрахуйте свой бюджет
При планировании расходов оставьте небольшой резерв на неожиданные ситуации — например, ремонт машины или паузу в работе.
Создайте финансовую «подушку». Желательно, чтобы запас свободных средств был равен 2–3 платежам по кредиту. Так вы легче справитесь со временными трудностями. Можно откладывать деньги во время погашения, но лучше, чтобы финансовая подушка была еще до того, как оформите займ.
Рассмотрите страховку. Если кредит крупный и долгосрочный, не пренебрегайте полисом. Он покроет платежи в случае потери работы или болезни.
Проверьте условия заранее
Внимательно изучите параметры кредита, который собираетесь взять. Обычно все смотрят на кредитную ставку, но есть нюанс: самая низкая часто доступна не всем. Ее могут предлагать только клиентам с идеальной кредитной историей или при подключении дорогой страховки.
Обратите внимание на полную стоимость кредита (ПСК). Эта цифра включает основной долг, проценты и все дополнительные платы. В такие могут входить, например, комиссии и страховка. Банк обязан указывать ПСК на первой странице договора.
Чтобы сравнить предложения банков, пройдитесь по примерно такому списку:
- ПСК.
- Комиссии. Посмотрите, за что банк дополнительно берет деньги. Например, за выдачу денег или обслуживание счета.
- Условия страховки. Проверьте, включена ли она, можно ли отказаться и как это повлияет на ставку.
- Штрафы. Уточните, какие есть санкции за просроченный платеж.
У кредита наличными в Т-Банке нет скрытых комиссий и страховок. Это значит, что вы не платите за досрочное погашение или СМС.
Планируйте досрочное погашение
Заранее уточните в банке условия для выплаты кредита досрочно. Эта возможность помогает значительно сократить переплату.
Досрочное погашение бывает двух видов:
- Сокращение срока. Размер ежемесячного платежа не меняется, но вы закрываете кредит быстрее — а значит, уменьшаете переплату.
Например, вы взяли 100 000 ₽ на год под 17%. Переплата в этом случае — около 17 000 ₽. Через шесть месяцев получили премию и решили внести 20 000 ₽ в счет досрочного погашения с сокращением срока. Эти деньги будут списаны с основного долга, а не с процентов. В результате переплата будет уже 13 800 ₽, а срок уменьшится.
- Сокращение суммы платежа. Срок не меняется, но следующий платеж становится меньше. Это менее экономно, поскольку переплата остается прежней. Такой вариант можно рассмотреть, если по какой-то причине ежемесячная сумма по кредиту стала слишком обременительной.
В Т-Банке можно досрочно погасить кредит наличными полностью или частично — комиссий за это нет. Выбрать подходящий вариант и внести досрочный платеж можно прямо в приложении.
Почему кредит стоит оформить в Т-Банке
Когда вы оценили свои силы и готовы оформить кредит, обратите внимание на условия Т-Банка:
- Сумма до 5 млн рублей. Деньги можно потратить на что угодно: отпуск, учебу, ремонт или новый компьютер. Отчитываться перед банком не нужно.
- Срок до 5 лет. Выплаты в комфортном режиме.
- Решение онлайн. Подача заявки займет пару минут. Ответ получите в течение дня.
- Оформление по паспорту. Без справок о доходах и поручителей.
Подходите к кредиту ответственно и изучите все условия в договоре. Если что-то остается непонятным, задайте вопрос менеджеру.
Листайте дальше, чтобы перейти на сайт Т-Банка и рассчитать комфортные условия по кредиту
Примеры расчетов не являются публичной офертой. Подробнее на tbank.ru. АО «ТБанк», лицензия №2673. Реклама. 0+