Часто бывает так: оставляешь заявку на кредит, заполняешь кучу анкет, созваниваешься с сотрудником банка, а в итоге… отказ. Почему так вышло? Тайна, покрытая мраком.
Или же нет?
За загадочным «без объяснения причин» скрываются вполне понятные критерии. В статье разберемся, что это за критерии, и главное — что делать, чтобы банк не отказал.
Плохая кредитная история
Главная причина, по которой отказывают банки — плохая кредитная история. На то, что она стала таковой, влияет много факторов, например:
- просроченные платежи по кредитам, кредиткам или микрозаймам;
- большое количество заявок и отказов от банков;
- неоплаченные услуги ЖКХ, налоги, штрафы ПДД;
- долги по алиментам.
Проверить свою историю можно еще до подачи заявки в банк через бюро кредитных историй (БКИ). Разные банки используют разные БКИ. В каких информация хранится именно о вас — можно узнать через Госуслуги.
Что с этим делать. Не отчаиваться — банки самостоятельно решают, какую кредитную историю считать плохой. Для кого-то даже одна просрочка — повод для отказа, а для кого-то это вполне годный заемщик.
Большая кредитная нагрузка
Даже если с кредитной историей у вас все хорошо, причиной отказа могут стать текущие незакрытые кредиты. Банк для этого рассчитывает ПДН — показатель долговой нагрузки. Выглядит это так:
Оптимально, если ПДН не превышает 50%, — то есть когда на погашение долгов у вас уходит меньше половины зарплаты. Конечно, банк может одобрить кредит и с ПДН 60-80%, но условия по нему будут хуже.
Что с этим делать. Заранее рассчитать свой ПДН — и определить, какую сумму банк сможет вам одобрить.
Допустим, есть Катя, она получает 50 000 ₽. У Кати уже есть кредит на машину, по нему она платит 15 000 ₽, и кредитка, на которую уходит 3 000 ₽. Текущий ПДН Кати — 36%. Катя планирует взять еще один кредит — на отпуск, но решила заранее прикинуть, сколько ей может одобрить банк, и уже от этого выбирать тур.
Отсутствие официальной работы или самозанятость
Банку важно знать, что заемщику будет с чего оплачивать кредит, — поэтому и безработным его или не одобряют, или одобряют под высокий процент. Особенно актуальна эта проблема для фрилансеров, предпринимателей, которые работают без ИП или для самозанятых, чей доход трудно назвать регулярным.
Что с этим делать. Подтвердить другие источники дохода. К ним можно отнести, например:
В Т-Банке заявку на кредиты можно подать только по паспорту. Но если хотите и можете подтвердить свои доходы, — отлично, шанс на одобрение будет выше.
Отсутствие машины или квартиры для залога
Часто банки просят подтвердить платежеспособность заемщика при помощи залога — недвижимости или машины. Однако многие опасаются, что если что-то пойдет не так, банк тут же отберет залоговое имущество.
Что с этим делать. Разобраться с заблуждениями.
Залог — оптимальный вариант, если банки по какой-то причине отказывают в обычном кредите. По сути залоговое имущество — гарантия банку, что вы надежный заемщик и точно оплатите кредит, а значит, и шанс на одобрение становится выше.
С залогом кредит гасить легче: из-за того, что срок больше, чем по обычному кредиту, ежемесячный платеж становится меньше.
Например, в Т-Банке с кредитом под залог авто у вас есть 7, а под залог недвижимости — 15 лет на погашение задолженности.
При этом залог — это просто гарантия вашей надежности. Вы остаетесь собственником и можете распоряжаться своим имуществом. Основное ограничение — нельзя будет продать залог до закрытия кредита. Есть и другие плюсы:
- Большая сумма. С кредитом под залог авто в Т-Банке можно получить до 7 млн, а под залог недвижимости — до 30 млн.
- Нецелевой кредит. Это значит, что вы можете потратить деньги на свое усмотрение и не отчитываться перед банком.
- 0 справок: понадобится только паспорт, СНИЛС (для недвижки) или свидетельства о регистрации авто (для машины).
- Все не выходя из дома. Заявка заполняется онлайн, когда кредит одобрят — специалист банка приедет с картой к вам.
💸 Еще один бонус: в залог можно оформить не только ваше имущество, но и машину/квартиру супруга, родственника или друга. Достаточно только их согласия.
Листайте дальше, чтобы рассчитать кредит под залог и получить большую сумму на любые цели
Подробнее на tbank.ru. АО «ТБанк», лицензия №2673. Реклама.